我国城市商业银行发展战略研究

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3.0 赵德峰 2024-11-19 4 4 2.78MB 75 页 15积分

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摘要

中国作为主要的世界新兴经济体之一已经全面融入了全球经济一体化的大环

境中，这使我国经济在保持自身特性的同时也相应较多的受到了世界经济的广泛

影响，其中金融行业所面临的全球化、市场化的竞争环境已经成为其发展的重要

趋势之一。

目前我国金融行业的多重格局初步显现：四大国有商业银行己经完成股份制

改革并成功在香港和上海等地上市；股份制商业银行凭借着机制灵活和创新经营

在国民经济和城市发展中起到了一定的积极作用；而背负着历史包袱的城市商业

银行发展缓慢，在我国多层次的金融体系银行队伍中排位相对靠后。城市商业银

行如何摆脱当前经营和发展中的困境，利用优势抓住机遇，建立并且应用属于自

己的发展战略成为其必须面对和解决的问题。

本文从城市商业银行发展现状进行分析，提出我国城市商业银行目前存在治

理结构、盈利能力、经营成本、人才状况以及政策约束等主要问题，并通过分析

美国社区银行的成功案例，研究国外中小银行在发展过程中积累的经验从而对我

国城市商业银行发展战略的制定带来启示。

本文通过分析我国城市商业银行发展战略模式选择以及实施策略，对我国城

市商业银行目前的经营环境进行 SWOT 分析，并对城市商业银行的发展战略以及

战略选择进行了较为全面的探讨，提出城市商业银行实施战略应当重视的五项内

容：完善公司治理结构，建立现代企业制度；对外鼓励上市融资；建立差异化的

市场定位；实行跨区域发展的市场战略；加强金融产品创新。

本文选取宁波银行作为分析对象，在与全国性股份制银行、国有四大银行以

及同类城市商业银行进行对比分析的基础上，对宁波银行的内外部发展环境以及

战略进行探讨，得出宁波银行发展战略的成功经验，并找出不足之处，从而对其

改进发展战略提出一些可行性的意见与建议。

关键词：城市商业银行发展战略 SWOT 分析差异化战略

ABSTRACT

China,the world's major economies of the emerging has been fully integrated into

the global economy environment,which made the Chinese economy,while

maintaining their properties are accordingly more of the world economy,The

globalization of the financial sector,the market has become an important trend.

At present,China’s financial reform has already entered into a critical period:

some state-owned commercial banks,for instance the CCB,BOC,ICBC and ABC

have completed joint-stock system reform and been listed in Hong Kong and Shanghai

stock exchange; the joint-stork banks enjoys a fast growth rate taking advantages of

flexible regime and innovative operation.To bear the historical burden of the

development of city commercial banks are slow,multi-level in China's financial

system by banks,after the relative ranking team.City commercial banks to get rid of

the current plight of the operation and development in the use of advantage to seize the

opportunity to embark on a road of their own markets as they must face and solve

problems.

In this paper,the current status of development of city commercials banks shows

the problems that banks have to face,including enterprise structure,profit capability,

cost,human resource and polity restriction.The American community banks

experience also brings the hint to succeed for city commercials banks.

This paper contains the background of the establishment of city commercial banks,

use SWOT analyzes the city commercial banks in the current environment,to bring up

the strategy and how to select the strategy for the city commercial banks.Then provide

five points before launching the strategy,they are to improve the enterprise structure

and build up the modern enterprise system,to IPO,to have differentiation strategy,to

expand the business across regional,to create the new financing products.

Bank of Ningbo as the analysis of this selected object,with the national

joint-stock banks,four state-owned banks and city commercial banks of similar

comparison based on the analysis Ningbo Bank strategy development the paper revealed.

Bank of Ningbo successful experience of development strategies and identify the

inadequacies of its strategy to develop strategies to improve some of its policies and the

feasibility of proposals.

Key words: City Commercial Bank,development strategy,SWOT,

Differentiation Strategy

中文摘要

ABSTRACT

第一章绪论 ........................................................ 1

§1.1 课题研究背景 ................................................ 1

§1.2 国内外文献综述 .............................................. 2

§1.2.1 国外研究现状 ...........................................2

§1.2.2 国内研究现状 ...........................................3

§1.2.3 研究思路与方法 .........................................6

§1.2.4 论文结构 ...............................................7

第二章我国城市商业银行发展现状分析 .................................. 8

§2.1 城市商业银行的内涵 .......................................... 8

§2.2 我国城市商业银行的总体概况 .................................. 9

§2.3 我国城市商业银行商业模式分析 ............................... 14

§2.3.1 商业模式形成的三个阶段 ................................14

§2.3.2 商业模式特点分析 ......................................16

§2.4 我国城市商业银行存在的主要问题 ............................. 18

第三章美国社区银行对城市商业银行发展的启示 ......................... 20

§3.1 美国社区银行概述 ........................................... 20

§3.2 美国社区银行对美国经济的贡献 ............................... 21

§3.3 美国社区银行的成功经验启示 ................................. 25

第四章我国城市商业银行发展战略模式选择与实施策略 ................... 30

§4.1 我国城市商业银行的发展环境分析 ............................. 30

§4.1.1 我国城市商业城市发展环境分析 .......................... 30

§4.1.2 我国城市商业银行的内部优势 ............................ 31

§4.1.3 我国城市商业银行的内部劣势 ............................ 32

§4.1.4 我国城市商业银行的外部机遇 ............................ 36

§4.1.5 我国城市商业银行的外部挑战 ............................ 37

§4.2 我国城市商业银行的发展战略模式选择 ......................... 38

§4.3 我国城市商业银行的发展战略 ................................. 40

§4.4 我国城市商业银行的实施战略 ................................. 42

第五章宁波银行发展战略解析 ......................................... 57

§5.1 宁波银行简介 ............................................... 57

§5.2 宁波银行内外部环境分析 ..................................... 58

§5.2.1 宁波银行发展面临的优势因素分析 ........................58

§5.2.2 宁波银行发展面临的劣势因素分析 ........................60

§5.2.3 宁波银行发展面临的机遇因素分析 ........................61

§5.2.4 宁波银行发展面临的威胁因素分析 ........................62

§5.3 宁波银行可施行的战略 ....................................... 63

§5.3.1 坚持服务中小企业的目标定位 ............................ 63

§5.3.2 差异化市场定位 ........................................ 65

§5.3.3 整合业务链 ............................................ 66

§5.3.4 资本联营 .............................................. 66

§5.3.5 跨区域经营 ............................................ 67

§5.3.6 完善的公司治理 ........................................ 67

第六章结论 ........................................................ 68

参考文献 ............................................................ 69

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 72

致谢 .............................................................. 73

第一章绪论

§1.1 课题研究背景

地方性城市商业银行是我国商业银行体系中的重要组成部分和特殊群体，其

前身是 20 世纪 80 年代在我国城市设立的城市信用社，随着我国经济、金融事业

的发展，经济体制的改革和创新，城市信用社在其发展过程中逐渐暴露出许多业

务和管理方面的风险，突出表现为管理松散、信贷资产质量差、经营效益低下。

从1995 年开始，国务院、中国人民银行决定在部分城市组建城市商业银行，城市

商业银行在经过近二十年的商业化改革后，取得了有目共睹的巨大发展，但同样

受改革路径的影响，逐渐积淀形成了一些误区。

比如说，监管当局的监管标准相同。银行的规模大小不一，却被要求满足同

样的资本充足率和资产负债比例等，导致所有银行的盈利模式和经营管理风格都

趋同，进而造成金融服务领域的失衡，所有的银行都扎堆于大城市，争抢大客户、

拉存款、放贷款，而有些金融服务领域却存在空缺现象，金融服务的供求失衡呈

现出区域性的特征。

如果说，在我国银行业的历史改革过程中，国有银行已经形成规模，优势服

务于国有企业和居民，城市商业银行充分利用地方政府的支持服务于地方经济，

股份制银行以灵活机制服务于中心城市大客户，那么随着国有银行股份制的深化

改革以及对外资银行的准入，市场竞争压力将迅速加大，竞争的加剧必将导致“传

统势力范围”界线的模糊，在外部竞争下，各类银行传统的势力范围势必将发生

变化。“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”，生存竞争法则历来如此，城市商业银行作为

我国银行业“大家庭”中的“小兄弟”，其资本规模、市场竞争力、公司治理与管

理能力均不能与前辈们抗衡，如果采用同样的行业模式与股份制银行、国有银行

等“硬碰硬”，绝大部分城市商业银行终将难以避免失败的结局。

无庸质疑，能否在日渐加剧的银行业竞争中脱颖而出，保持城市商业银行稳

健可持续发展，其原有的发展模式正面临极大的挑战。本论文正是试图通过对城

市商业银行发展战略的研究，找到适合的战略转型道路，保持城市商业银行的竞

争力。

我国城市商业银行市场化改革研究

§1.2 国内外文献综述

§1.2.1 国外研究现状

国外根据银行的规模大小，划分了大银行和中小银行的概念，与此相对应的，

城市商业银行属于中小银行之列，因此，国外关于中小银行方面的研究值得借鉴。

虽然从孟加拉的穆罕默德尤努斯创建农村银行之后相关的研究开始增加，同

时在上世纪 90 年代美国金融管制解除之后对于银行业规模与绩效关系的研究、以

及银行发展模式的研究也逐渐增多，然而目前在中小银行领域具体相关的外文参

考文献并不系统。原因有两方面：其一，一些主流的西方学者对中小银行问题的

研究非常少且不成系统。其二，源于中西方经济背景尤其是金融体制的差异，很

多时候中外学术界对于中小银行的认识存在概念性的差异，不具备研究的可比性。

另外客观的因素也不容忽视，中小银行在金融形态高度发达的西方国家仅占银行

类型比例的微小部分，因此经济家、政治家和社会学家们对其展开的研究也是寥

寥数语。

国内外学者对于商业银行差异化战略的研究并没有系统全面的开展，多是从

差异化战略入手探讨其在商业银行经营管理中某一方面的应用。美国服务市场营

销学专家格鲁诺斯(Christian Cronroos)分析了银行的差异化营销战略。他首先总结

了服务产品的基本特征，并与银行实际相结合，对银行服务的特征进行了分析。

如戈德史密斯(1963)关于金融行业发展与整体经济所处层次的关联性分析为

中小银行及其类似金融机构的产生和发展奠定了理论基础。他认为金融体制具有

丰富的层次和类型，“它们从侧面展现着经济发展的程度高低”、“中小商业银行完

成从无到有、从小到大的蜕变过程中更应该关注它们在资金运用方面的能力而非

在业务范围方面的成绩”，他认为“规模只是决定银行赢利水平的参考指标”[1]。

伯格和汉弗莱(1997)运用平均成本数据对银行赢利能力和规模之间的关系进

行了比较分析，发现银行经营中的成功或失败与其规模或范围不存在直接关系，

而与经营效率成正比，因此日常经营比规模更能有效地影响银行的赢利能力，经

营效率也应作为衡量银行实力的重要标准[2]。

霍兰(1998)等通过分析上个世纪 50 年代美国农业银行等区域性银行发生倒闭

危机对当地经济造成的影响，提出虽然区域性银行规模通常较小，但是当其遇到

严重的经营问题时会带来蝴蝶效应造成行业内大范围的风险，从而总结出中小商

业银行对金融体系和国民经济有一定影响的结论[3]。

综上所述，国外学者的研究结论均认为：规模不能决定一切。中小银行应选

择适合的发展战略，并且根据自身的特点及所处的外部环境，进行行之有效的管

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摘要：

摘要中国作为主要的世界新兴经济体之一已经全面融入了全球经济一体化的大环境中，这使我国经济在保持自身特性的同时也相应较多的受到了世界经济的广泛影响，其中金融行业所面临的全球化、市场化的竞争环境已经成为其发展的重要趋势之一。目前我国金融行业的多重格局初步显现：四大国有商业银行己经完成股份制改革并成功在香港和上海等地上市；股份制商业银行凭借着机制灵活和创新经营在国民经济和城市发展中起到了一定的积极作用；而背负着历史包袱的城市商业银行发展缓慢，在我国多层次的金融体系银行队伍中排位相对靠后。城市商业银行如何摆脱当前经营和发展中的困境，利用优势抓住机遇，建立并且应用属于自己的发展战略成为其必须面对和解决的...

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