我国小额贷款公司可持续发展问题研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 727.51KB 92 页 15积分

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摘要

目前我国从事小额信贷业务的机构主要有商业银行、农村信用社、邮政储蓄

银行等金融机构以及小额贷款公司。自 2005 年以来，连续几年的“中央一号文件”

都大力提倡建立服务“三农”、小企业和个体商户的小额贷款公司，并成立了晋源

泰、日升隆等 7家首批试点小额贷款公司，在此基础上，各地纷纷出台支持政策，

小额贷款公司如雨后春笋般涌现，从农村到城市，逐渐成为一个重要的组织形式。

小额贷款公司试点运行 5年来，为当地的农户、个体工商户及小企业的发展

提供了必要的资金支持，促进了当地经济的快速发展。但是，在小额贷款公司的

发展过程中存在着不少制约其可持续发展的问题，既有宏观方面的，如性质定位

不明、“只贷不存”、资金来源受限等先天不足之类的问题；也有微观方面的，如

利率制定不合理、贷款产品缺乏创新、风险控制机制缺乏等不足。这些问题的存

在不但阻碍了小额贷款公司的规模扩大与盈利增加，而且还抑制了小额资金需求

者的正常生产、经营活动，不利于社会和经济的快速、稳定、持久发展。

本文研究的主体是我国的小额贷款公司，研究的内容是小额贷款公司的可持

续性，这里的持续性主要是指财务持续性，即小额贷款公司的收入可以覆盖其所

有成本的能力，衡量持续性的指标是盈亏两平模型的经济可持续比率 ESR，本文

即采用这一指标作为衡量标准。

本文介绍了小额信贷在国际、国内的发展，小额贷款公司的出现背景及在我

国的发展状况，其中以首批成立的 7家试点小额贷款公司为主要研究对象；分析

了我国小额贷款的供给和需求，指出供小于求，采取高利率的可行性，突出小额

贷款公司亟待持续发展的现状；指出制约小额贷款公司持续发展的一些问题所在。

笔者实地调查了上海某小额贷款公司，取得了其 2008 年开业以来的部分财务

及实际运营数据，首先运用 EViews6.0 对样本进行回归分析，测算贷款利率与贷款

金额和贷款期限之间的相关性；其次运用 Morduch 的持续性指标对该小额贷款公

司进行测算。分析发现该公司制定利率时比较随意，需提高利率保持财务持续性。

通过全文的分析得出结论：我国大多数小额贷款公司持续发展能力较弱，利

率水平较低，要实现财务的持续性需提高利率、完善相关政策法规等。文章最后

借鉴国外两个实现了持续性运作的小额贷款机构的成功模式，从宏观和微观有针

对性地对我国小额贷款公司的可持续发展提出建议。

关键词：小额信贷小额贷款公司可持续发展

ABSTRACT

At present there are several types of institutions that engage in micro-credit, such

as commercial banks, rural credit cooperatives, postal savings bank, and other financial

institutions and small loan company. Since 2005, the No.1 Central Document has

strongly advocated building small loan company to service peasants, small enterprises

and individual businesses. China has set up seven first small loan company pilot. And in

this basis, many regions have issued supportive policies. Small loan companies have

mushroomed which gradually become an important form of organization in both rural

and urban areas.

Small loan company pilot has operated for 5 years, which provides necessary funds

and financial support for local farmers, individual business and small enterprises. It

promotes local economic development as well. But there exist lots of problems that

restrict the sustainable development of small loan companies. Both macro aspects,

such as nature ambiguity, "only lending without saving" and limitation of capital

sources and so on, and micro aspects, such as unreasonable interest rate, no innovation

of loan products and insufficient of risk controlling mechanism, etc. All of these

problems not only hinder development and profit of small loan companies, but also go

against social and economic development.

In this paper, the author studies the sustainability of China's small loan companies.

The sustainability in this paper refers to financial persistent, namely income of a

company can cover all its cost. I use the index of ESR to measure sustainability of small

loan company, which is an important indicator of break-even model.

In the theory section, firstly the author introduces the development course of

micro-credit, the small loan company's appearance background and current situation, in

which the first 7 pilot small loan companies are the main research object. Secondly the

author analyzes supply and demand of China's small loan, pointing out that supply falls

short of demand. It means that high interest rate of small loans is feasible and necessary.

At last the author analyses the problems that restrict continuous development of small

loan companies.

In the demonstration part, the author surveys some Shanghai small loan company,

obtaining part of financial and other operational data since its opening at the end of

2008. Firstly with soft of EViews6.0 the author does regression analysis on the sample,

estimating the correlation between loan interest rate and loan amount and length of

maturity. Secondly with the Morduch index the author calculates the sustainability of

the small loan company, concluding that to realize the continuous development the

small loan company needs to raise its interest rate. Finally the author gives suggestions

on how to keep sustainable operation with reference of international successful modes.

Keywords: micro-credit, small loan company, sustainable development

摘要

ABSTRACT

第一章绪论 .......................................................... 1

§1.1 研究背景与意义 ............................................. 1

§1.1.1 研究背景 .............................................. 1

§1.1.2 研究的意义 ............................................ 3

§1.2 研究内容和框架 ............................................. 4

§1.3 研究思路与方法 ............................................. 6

§1.4 相关概念界定 ................................................ 6

§1.5 创新与不足 ................................................. 10

第二章文献综述 ..................................................... 11

§2.1 国外文献综述 .............................................. 11

§2.2 国内文献综述 .............................................. 15

第三章我国小额贷款公司发展状况及存在的问题 ......................... 21

§3.1 小额贷款公司的发展历程 .................................... 21

§3.1.1 小额信贷的发展 ....................................... 21

§3.1.2 小额贷款公司的发展现状 ............................... 28

§3.2 我国小额贷款的供给需求情况 ................................ 42

§3.2.1 需求分析 ............................................. 42

§3.2.2 供给分析 ............................................. 43

§3.3 我国小额贷款公司可持续发展存在的问题 ...................... 45

§3.3.1 宏观方面 ............................................. 45

§3.3.2 微观方面 ............................................. 47

第四章上海 X 小额贷款公司可持续发展案例分析 ......................... 49

§4.1 X 小额贷款公司概况 ......................................... 49

§4.1.1 公司基本情况 ......................................... 49

§4.1.2 公司经营内容 ......................................... 49

§4.1.3 公司的创新做法 ....................................... 53

§4.2 X 小额贷款公司的可持续性分析 ............................... 54

§4.2.1 样本介绍 ............................................. 54

§4.2.2 贷款利率与金额、期限回归分析 ......................... 58

§4.2.3 基于利率角度的可持续性分析 ........................... 61

§4.2.4 结论 ................................................. 63

第五章国外成功的小额贷款可持续发展模式借鉴 ......................... 65

§5.1 印度尼西亚人民银行模式 ..................................... 65

§5.1.1 BRI 小额贷款模式 ..................................... 65

§5.1.2 BRI 运作机制 ......................................... 67

§5.1.3 对我国的启示 ......................................... 70

§5.2 玻利维亚阳光银行模式 ....................................... 70

§5.2.1 BancoSol 模式 ........................................ 71

§5.2.2 对我国的启示 ......................................... 73

第六章我国小额贷款公司可持续发展的建议 ............................. 75

§6.1 宏观方面 ................................................... 75

§6.1.1 明确法律地位 ......................................... 75

§6.1.2 建立科学的监管体系 ................................... 75

§6.1.3 建立有效的资金供给机制 ............................... 76

§6.2 微观方面 ................................................... 76

§6.2.1 合理制定利率 ......................................... 76

§6.2.2 推动贷款产品创新 ..................................... 78

§6.2.3 建立有效的内部管理和风险分散机制 ..................... 78

结论与展望 .......................................................... 79

附录 ............................................................... 81

参考文献 ............................................................ 85

在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果 ...................... 88

致谢 ............................................................... 89

第一章绪论

在国家政策大力支持下，我国小额贷款公司如雨后春笋般涌现，其持续性是

人们普遍关注的，其发展中存在诸多问题。本章将对我国小额贷款公司持续发展

问题的研究背景、意义、内容、思路等综合介绍，并提出本文的创新点和局限性。

§1.1 研究背景与意义

§1.1.1 研究背景

改革开放三十年来，我国经济总体上得到了较快发展，经济实力和综合国力

都有了极大的增强。2009 年，我国国内生产总值达到 33.5 亿元，比 1978 年增长

了将近 12 倍，年均增长近 10%。中国经济总量占世界经济总量的比重从 1978 年

的1.8%，提高到 2009 年的 7%，成为世界第三大经济体 [1]。但作为农业大国，我

国农村人口众多，农业基础薄弱，城乡“二元经济”问题突出，“三农”问题一直

制约着我国社会经济的发展。据统计，2009 年我国城乡居民人均收入比为 3.33：1，

两者相差 12022 元，达到历史最高水平。鉴于低收入和贫困人口拥有更高的边际

消费倾向，所以发展农村经济、提高农民收入有利于扩大国内消费需求，缩小城

乡收入分配差距，打破“二元经济”格局。

另一方面，三十年来，我国中小企业迅猛发展，对经济和社会起到了越来越

重要的作用。但中小企业的融资问题一直都是摆在政府和企业面前的一道难题。

在商业银行对中小企业“惜贷”背景下，怎样补齐这块“短板”引起了广泛的关

注。

小额贷款于 1976 年首先在孟加拉国推行，它的出现为农村资金瓶颈问题、农

户“贷款难”问题以及微小企业融资难问题提供了一种全新的解决思路，规范引

导了民间融资行为，有效缓解了正规金融体系历来难以辐射的弱势群体对资金的

需求问题。

1995 年扶贫协商小组（CGAP）成立标志着国际组织已经接受小额贷款。

90 年代初期，我国引进联保型小额贷款，此后全国广大农村都开始试验，小额贷

款在全国的覆盖率达到 80%以上。保守估计，中国以小额贷款的名义累计的资金

在100 亿元以上，有近 3000 万人受益[2]。由于小额贷款在很多国家扶贫和经济发

展进程中起着举足轻重的作用，联合国将 2005 年定为世界小额信贷年。

1993 年我国开始引进孟加拉模式的小额信贷。“十一五”规划明确提出“积极

发展面向中小企业的融资和小额信贷”[3]。2004 年、2005 年、2006 年连续三年中

央一号文件先后提出“要考虑到农村和农民的实际情况，加快对农村金融改革和

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摘要：

摘要目前我国从事小额信贷业务的机构主要有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构以及小额贷款公司。自2005年以来，连续几年的“中央一号文件”都大力提倡建立服务“三农”、小企业和个体商户的小额贷款公司，并成立了晋源泰、日升隆等7家首批试点小额贷款公司，在此基础上，各地纷纷出台支持政策，小额贷款公司如雨后春笋般涌现，从农村到城市，逐渐成为一个重要的组织形式。小额贷款公司试点运行5年来，为当地的农户、个体工商户及小企业的发展提供了必要的资金支持，促进了当地经济的快速发展。但是，在小额贷款公司的发展过程中存在着不少制约其可持续发展的问题，既有宏观方面的，如性质定位不明、“只贷不存”、资金来源受限...

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