我国小额信贷商业化发展研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 4 4 1.04MB 82 页 15积分
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目 录
中文摘要
ABSTRACT
第一章 绪论.....................................................................................................................1
§1.1 研究背景与意义 .................................................................................................1
§1.2 文献综述 .............................................................................................................2
§1.3 研究内容与方法 ...............................................................................................13
§1.4 相关概念界定 ...................................................................................................13
第二章 小额信贷的产生与发展...................................................................................15
§2.1 国际小额信贷的产生与发展 ...........................................................................15
§2.1.1 小额信贷产生概述......................................................................................15
§2.1.2 小额信贷主导模式......................................................................................16
§2.1.3 小额信贷发展趋势......................................................................................20
§2.2 我国小额信贷的发展现状 ...............................................................................21
§2.2.1 小额信贷发展阶段......................................................................................21
§2.2.2 小额信贷外部环境......................................................................................23
§2.2.3 小额信贷组织类型......................................................................................23
§2.2.4 小额信贷产品服务......................................................................................25
第三章 我国小额信贷商业化发展的必要性与可行性...............................................27
§3.1 小额信贷商业化的概念 ...................................................................................27
§3.1.1 商业化的概念..............................................................................................27
§3.1.2 商业化的内涵..............................................................................................27
§3.1.3 商业化小额信贷的评价指标体系..............................................................30
§3.2 可持续性现状 ...................................................................................................33
§3.2.1 非金融机构小额信贷的情况......................................................................33
§3.2.2 金融机构小额信贷的可持续性..................................................................33
§3.3 必要性分析 .......................................................................................................35
§3.3.1 扶贫贴息贷款项目存在缺陷......................................................................35
§3.3.2 农信社经营的冲突......................................................................................36
§3.3.3 商业化运作的作用......................................................................................36
§3.4 可行性分析 .......................................................................................................37
§3.4.1 实现小额信贷商业化的理论支持..............................................................37
§3.4.2 实现小额信贷商业化的数据支持..............................................................39
§3.4.3 实现小额信贷商业化的展望......................................................................41
第四章 我国小额信贷商业化发展主要影响因素分析...............................................43
§4.1 非正规金融机构（NGO）吸储问题分析 ...................................................... 43
§4.1.1 目前国际上小额信贷吸储的通常作法......................................................43
§4.1.2 储蓄的重要作用..........................................................................................44
§4.1.3 小额信贷吸储的风险及其规避..................................................................46
§4.1.4 对新的融资政策的探讨——引人股权融资..............................................46
§4.2 利率问题分析 ...................................................................................................47
§4.2.1 小额信贷收取较高利率的依据..................................................................48
§4.2.2 小额信贷利率溢价模型分析......................................................................49
§4.2.3 中国小额信贷机构利率执行现状..............................................................52
§4.2.4 打破利率管制，实行商业利率原则的理论分析......................................55
§4.3 风险管理问题分析 ...........................................................................................58
§4.3.1 风险产生的根源..........................................................................................58
§4.3.2 风险的种类..................................................................................................59
§4.3.3 风险的管理..................................................................................................60
第五章 我国小额信贷商业化发展途径.......................................................................63
§5.1 非正规金融机构商业化途径设计 ...................................................................63
§5.2 正规金融机构参与模式 ...................................................................................64
§5.3 政府的功能与职责 ...........................................................................................67
§5.4 我国小额信贷商业化的实践 ...........................................................................68
§5.4.1 正规金融直接模式的实践..........................................................................68
§5.4.2 非金融机构的实践......................................................................................71
第六章 结论与建议.......................................................................................................74
参考文献.........................................................................................................................79
在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果.............................................83
致 谢...............................................................................................................................85
第一章 绪论
1
第一章 绪 论
§1.1 研究背景与意义
自实行改革开放政策以来，中国政府在致力于经济和社会的全面发展过程中，
在全国范围内实施了以解决农村贫困人口温饱问题为主要目标的大规模扶贫开
发。从 1978 年到 2000 年，农村没有解决温饱问题的贫困人口由 2.5 亿人减少到
3000 万人，占农村总人口的比例由 30.7%下降到 3%左右，基本实现了到 20 世纪
末解决农村贫困人口温饱问题的战略目标。进入新世纪以后，中国政府根据进入
全面建设小康社会新阶段和农村依然存在贫困问题的基本国情，制定了新的扶贫
战略，坚持开发式扶贫的方针，强调扶贫到村到户，农村贫困人口和低收入人口
继续减少。根据国家统计局数据，按年人均纯收入低于 693 元的农村绝对贫困标
准测算，2006 年农村贫困人口为 2148 万人，比 2002 年减少 672 万人；贫困发生
率为 2.3%，比 2002 年下降了 0.7 个百分点。农村低收入人口 3550 万人，比 2002
年下降 2275 万人，下降 39.1%。
改革开放以来，政府一直在促进金融业的商业化、市场化、多元化。但是，
在这些方面推进的步伐是不一致的，农村金融领域的发展比较滞后。要促进农业
增产、农民增收和农村发展，需要强化农村金融服务，增加农贷供给，而农村金
融供给不足已成为农村经济发展的“瓶颈”，强化农村金融供给也成为农村金融改
革绕不开的“结”。 2005 年和 2006 年中央 1号文件均提出，应该鼓励在县域内
设立多种所有制的社区金融机构，大力培育小额贷款组织，引导农户发展资金互
助组织，加大农村金融改革和扶持力度，有效解决农村地区金融机构网点覆盖率
低、金融供给不足、竞争不充分等问题，切实提高农村金融服务的充分性。
1994 年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。其目的是解
决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。2001 年，小额信贷出现在了国务
院的《中国农村扶贫开发纲要（2001-2010 年）》中。2004 年，小额信贷在中央
一号文件中被明确提出，并引出了中国人民银行和中国农业银行的相关规定和关
于小额信贷理论和实践的论证。2006 年12 月20 日，中国银行业监督管理委员会
颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新
农村建设的若干意见》，进而确立了农村金融市场准入的新政策。2007 年1月20
日，又进一步出台了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》、《农
村资金互助社管理暂行规定》及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社组建审批
工作指引，把以农村金融机构多元化、规范化和市场开放为中心的农村金融制度
改革推向深入。在此过程中，小额信贷像其他泊来品一样，经历了或正在经历着
我国小额信贷商业化发展研究
2
与中国社会经济结构撞击和调适的过程，在诸多方面都带有浓厚的中国特色，当
然也有不少问题存在，如各地建立的小额信贷机构性质含糊，不是政府机构也不
是企业；管理费用混乱、成本极高；不良资产比例明显偏高；管理机构和工作人
员的水平较低，缺少培训机制；特别是缺少及时发现问题的信息监测系统等。
在上述背景下，小额信贷在中国的发展必须有一个崭新的理念和准确的定位，
并对目前管理方式、发展环境进行适当的调整和改革，这样才有更好地发挥扶贫
作用、发挥促进农村金融改革的“鲇鱼效应”。
因此，在总结经验的基础上，研究中国小额信贷问题，发现其制度缺陷和运
行机制方面的问题，解决制约其发展的问题，加快理念和制度创新，处理好扶持
贫困目标和金融持续性目标之间的关系，对于增加社会福祉，加强市场的资源配
置功能等有重要意义，也是落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的应有之意。
个人认为有以下几方面作用：
（1）改善金融结构，有助解决贫困人群金融服务供给主体缺位问题
（2）加强资金向贫困人群转移，增加有效投资，将农村地区和贫困人口纳入
经济增长的轨道
（3）提高金融市场效率、引导民间金融、发展农村金融、优化金融生态系统。
§1.2 文献综述
1.基础理论与假设
交易费用和信息理论的产生和广泛应用为小额信贷奠定了理论基础[1]。科斯
的交易费用理论认为任何经济活动都会产生交易费用，交易费用通过直接影响经
济活动的成本支出，进而对厂商和居民的经济决策产生重要影响。交易费用理论
的产生为正规金融机构不愿为贷款额度小、居住分散的贫困群体提供信贷服务找
到了理论依据，同时也解释了贫困群体宁愿支付更高的利息向附近的高利贷借贷，
也不愿意花大量的时间和费用去赶路、排队等待和办理繁琐的手续从而获得不一
定能借到的小额贷款的经济动因。
信息理论对小额信贷发展的贡献表现为，其通过对不完全信息条件下各经济
行为主体决策的特点和过程的研究，发现商业银行由于对贷款用户的相关信息不
完备而不得不采取抵押和担保的方式来降低风险。这既深化了对无力提供抵押和
担保的贫困群体在正规信贷市场上的边缘地位的理解，也为后来小额信贷机构利
[1]Stiglitz J & Weiss A. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information, American Economic Review.1981,
71(3): 442～445.
第一章 绪论
3
用小组联保的社会担保方式提供了理论支持。
舒尔茨的“穷人经济学”引发了人们关于富人和穷人的生成机制与治理规则
等的深层思考：若一部分社会成员的富裕不能与相对贫困成员的境遇改善相连，
则群体间的和谐就失去公平公正的道德基础。这符合现代文明社会让所有成员共
享发展成果的公平正义的基本共识。舒尔茨治理贫困的思路，通过同样获得诺贝
尔经济学奖的印度经济学家阿玛蒂亚·森的“权利贫困”观和“能力理论”得以
印证和深化：经济贫困其实是社会权利贫困的折射和表现，和谐、包容、稳定的
社会以权利平等为基础。因而减少和消除贫困是政府和社会的责任：既提供穷人
以机会，又提升其能力。在运用“穷人经济学”原理于经济变革实践，形成并完
善适于穷人(实指有一定劳动能力但机会缺失的“相对穷人”)的金融机制中，旨
在瞄准穷人的小额信贷运行与管理机制是重要切入。按照市场经济的经典逻辑，
穷人与其他市场中的个体一样都是“理性”的——都具有理性的最大利益化的基
本行为模式。小额信贷通过信贷制度革命，克服了因财产权制度造成的发展障碍，
即在没有改变财产权制度的情况下，让匮乏财产的穷人也能得到贷款从而获得发
展的机会，真正赋权与穷人，这正是基于“穷人经济学” 的小额信贷的新命题[2]。
目前，各个国家开展的小额信贷活动的具体内容、具体形式、具体要求因各
国的情况不同而有所差别，主要分“福利型”和“制度型”两大流派。但是作为
一种“通过一定的金融中介、为具有一定潜在偿债能力的穷人提供信贷服务的一
种特殊信贷方式”，小额信贷是建立在以下假设的基础上的:
宏观假设的前提是：（1）加速农村经济发展需要加强商品竞争和完整的金融
市场，尤其是面向“三农”的农村金融市场；（2）非补贴的金融服务是增长和摆
脱贫困的必要条件；（3）与社会就业相比，自我就业是解决农村贫困问题更有效
的手段；（4）现代市场制度与传统伦理道德观念的兼容。
微观假设的前提是：（1）绝大多数具有正常智力和体能的穷人存在一定的有
效资金需求，为他们提供信贷服务在经济上是值得的；（2）在正确的指导下，穷
人能够有效使用贷款并取得经济社会效益；（3）为单个穷人提供信贷服务具有风
险大、交易费用和管理费用高的问题，而穷人之间一定形式的组织有助于增强穷
人承担风险的能力，实现信贷交易的规模经济，降低信贷机构的交易费用和管理
费用；（4）穷人具有储蓄的能力和习惯，只要金融中介能够提供方便和可信的服
务，对穷人的储蓄服务不仅可能，而且会因此增强金融中介的贷款能力，增加金
融机构与穷人双方对贷款的信心。
[2]熊惠平."穷人经济学"的信贷权解读——小额信贷"瞄而不准"的现实考量. 商业研究，2007，8:59-60
我国小额信贷商业化发展研究
4
2.相关理论发展状况
（1）小额信贷的产生
Edward S.Shaw 论证了在落后经济中普遍存在着金融市场的割裂和金融抑制
现象，信贷资金配置效率低下[3]。由此，产生于 20 世纪 70 年代的基于低收入群
体的小额信贷被认为是解决问题的一种思路。
刘大耕认为小额信贷在 20 世纪 80 年代中后期的广泛流行与发展是金融自由
化，特别是金融深化和金融创新的具体成果[4]。小额信贷表面上是一种扶贫创新，
实质上是一种金融创新，是农村金融制度创新和运行机制创新的一种表现方式。
汪三贵在接受《财经》采访时表示：小额信贷应该是一种比较理想的针对农
村金融市场特点的金融服务模式，有利于支撑农村金融市场。
（2）小额信贷的定义
由于国内外小额信贷的服务对象、经营模式、操作机构都不尽相同，因此， 目
前没有一个统一的定义。国际主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供
小额度的持续的信贷服务活动[5]。如 CGAP（Consultative Group to Assist the Poor）
对小额信贷的定义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足
他们的经营、生产、消费等方面的需要。可见，国际上对小额信贷的界定，是从
服务对象出发的。我国学者对小额信贷的定义比较典型的有姚先斌、程恩江和杜
晓山。姚先斌、程恩江既从“小额”又从“服务对象”定义小额信贷。认为小额
信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低收入阶层
[6]。杜晓山较为全面地定义小额信贷，认为其是在一定区域内，在特殊的制度安排
下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷
方式[7]。另外一些学者则从贷款金额较小这一特性对其进行界定。这种定义带有很
大的局限性，因为“小额”只是一个相对的概念，并不局限于“小额度”的含义，
各地的经济发展情况不同，贷款金额可以有差异，经济条件好的地方可以达到几
万元甚至几十万元，而落后地区则可能是几百元。而且由于对贫困的定义难度很
大，更重要的是，贫困人口基本无法提供有效的担保，鉴于此，笔者认为从是否
能够提供有效的担保这个角度界定小额信贷似乎更为合理，它是指向无法提供有
[3]Edward S.Shaw.经济发展中的金融深化,上海三联书店，1988，39-40.
[4]刘大耕．小额信贷必须走可持续发展之路,中国农村信用合作，1999，(12):18-20.
[5]杜晓山．中国农村小额信贷的实践尝试,现代经济探讨，2004，(2):7-11．
[6]姚先斌，程恩江．小额信贷的概念、原则及在中国的实践,中国农村经济，1998，(4):52—57．
[7]杜晓山．中国小额信贷十年,北京：社会科学文献出版社, 2005．71-72.
摘要：

目录中文摘要ABSTRACT第一章绪论.....................................................................................................................1§1.1研究背景与意义.................................................................................................1§1.2文献综述.................................................

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