民营中小企业融资渠道探析——构建民营银行的视角
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浙江财经学院硕士学位论文
I
内容摘要
随着我国改革开放的深入，民营经济不断发展壮大，目前已经成为我国国民
经济发展的主要支撑力量和发展动力。据最新资料显示，截止 2005 年9月，我国
民营企业中的私营企业已达到 419 万户，从业人员 5739 万人。浙江省 2005 年6
月底私营企业达到 36.11 万户，私营企业从业人数超过 500 万人，浙江省民营经济
在国民经济中的比重已经超过 70%。
但是当前民营经济发展遇到诸多瓶颈，民营企业二次创业步履艰难，据笔者
考察，在诸多困难中，“融资难”是制约民企发展的第一瓶颈。融资难是一个老问
题，但是直到今天还没有找到有效的解决途径，笔者试图从建立地方性民营银行
的视角来解决这一问题，在理论研究中做一些创新的尝试。
本文首先论述了台州地区改革开放以来的民营经济发展状况和民营企业融资
情况，进而考察了台州市两家主要为台州地区中小民营企业服务，并且取得良好
业绩的民营银行——台州市商业银行和浙江泰隆商业银行，对他们的组织结构，
管理制度，市场定位，信贷经验等加以总结、提升；再次，借鉴了发达国家和地
区在解决中小企业融资难问题上的办法；最后，立足前三章的内容，将台州的经
验和国内外经验加以推广，指出建立民营银行才是解决民营企业融资难问题的根
本途径。台州两家民营银行在台州这样独特的经济环境、人文环境、社会环境下
成长起来，他们的成功经验是可以被模仿的，他们的发展历程是可以被复制的，
我国只有建立像台行和泰隆这样的地方性民营银行，才能够有效地取得中小企业
的资产、效益、市场、信用等信息，解决中小企业信息不对称的问题，从而从根
本上解决民营中小企业融资难。
论文的创新之处在于对民营银行的构建提出了笔者的一些想法和建议。从三
个角度来建立民营银行。首先政府要转变职能，培育良好的外部环境。政府当前
的任务并不是主动参与到构建民营银行中去，而是作为一个外部管理者，放宽市
场准入门槛，建立健全各项法律、法规，组织各类社会主体参与到中小企业基金
和中小企业担保机构中来，并且为中小企业提供一些金融辅导。其次监管机构应
该重新构建严格高效的监管机制。在民营银行准入门槛上制定一系列严格的条件；
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II
在民营银行运营的过程中，定期、不定期的检查、抽查经营状况；为经营不善的
民营银行设置一条畅通的退出通道。此外，在银行系统外部构建存款保险制度也
为民营银行的设立提供了后盾。最后是民营银行自身的建设。鉴于民营银行设立
初期风险较高，银行内部要严格各类风险的防范，尤其是关联贷款和信誉风险。
并且笔者提出新设民营银行产权要多元化，银行规模不要过大，组织结构和管理
制度的设计要有利于信贷效率的提高，激励机制的建立要能吸引人才、留得住人
才，市场定位为民营中小企业将是市场选择的结果。
关键词：民营金融机构；民营企业；融资；台州市商业银行；浙江泰隆商业银行
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III
ABSTRACT
With the deepening of reform and opening-up of our country, private economies
are developed constantly, and have already become main support strength of national
economic development of our country. Until September of 2005, the private enterprise
of our country have already reached 4,190,000, employees are 57,390,000. At the end of
June of 2005 in Zhejiang Province, the private enterprises reach 361,100, employees of
private enterprise exceed 5 million, the proportion in national economy of private
economies of Zhejiang Province have already exceeded 70%.
But present, private economic development meets a great deal of bottlenecks. In a
great deal of difficulties, “financing ”is the first. Financing is an old problem, but has
not found the effective settlement way yet by today. I attempt to solve this problem from
the visual angle of setting up the local private bank, do some tries innovating in the
theoretical research.
First, the dissertation described private economic state of development and
financing situation of the non-state owned enterprises since the reform and opening-up
of Taizhou Prefecture, and then investigated two private banks of Taizhou Prefecture
which mainly serve medium and small private enterprises. Moreover, I have drawn
lessons from the method in solving the financing problem of small and medium-sized
enter prices of developed countries and regions. Finally, basing on the contents of three
chapters, I point out that setting up the private bank is a basic way to solve the financing
problem of private enterprises. The successful experience of the private bank of Taizhou
can be imitated, their development course can be duplicated.
The innovation of the dissertation has lain in proposing some ideas and suggestions
of the author's to the construction of the private bank. Firstly the government has to
change the function, foster the good external environment condition. Government's
present task is to relax the accurate elementary threshold of the market, set up and
amplify every laws and regulations, organize all kinds of social subjects to be
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IV
participated in to fund of small and medium-sized enterprises and small and
medium-sized enterprises to guarantee that come in the organization, and offer some
finance for small and medium-sized enterprises to coach. Secondly the regulator should
restructure the strict and high-efficient supervision mechanism again, make a series of
strict conditions on the accurate elementary threshold of the private bank; set up an
unblocked withdrawal pass way for the private bank. Finally is the construction of
private bank. Rigorously enforce the stick precautions of all kinds of risks inside the
private bank; property right of private bank wants the pluralism; the scale of the bank
does not need too big; set up incentive mechanism and so on.
Keywords: non-state owned financial institution; non-state owned enterprise; financing;
commercial bank of Taizhou; tailong commercial bank of Zhejiang
province
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V
目 录
第一章 前 言..................................................... 1
第一节 研究的主题及意义.......................................... 1
第二节 国内外研究述评............................................ 2
第三节 相关名词界定.............................................. 6
第四节 主要研究方法、基本思路和逻辑结构.......................... 7
第二章 台州民营经济的发展与民营企业的融资........................... 8
第一节 初期萌芽阶段的发展与融资（1978—1984）.................... 8
第二节 早期成长阶段的发展与融资（1984—1994）................... 10
第三节 高速发展阶段的发展与融资（1994—2002）................... 13
第四节 稳步成长阶段的发展与融资（2002—至今）................... 15
第三章 台州市民营金融机构发展变迁.................................. 18
第一节 台州市路桥区民企融资状况................................. 18
第二节 台州市商业银行发展历程................................... 19
第三节 浙江泰隆商业银行发展历程................................. 24
第四节 台州民营金融机构民企信贷经验............................. 26
第四章 国内外中小企业贷款渠道探析.................................. 31
第一节 美国小企业管理局......................................... 31
第二节 日本中小企业信用担保体系................................. 33
第三节 韩国中小企业金融支持体系................................. 35
第四节 台湾中小企业融资辅导体系................................. 36
第五节 对上述中小企业贷款方式的评价............................. 38
第五章 构建适合民营中小企业信贷需求的民营银行...................... 40
第一节 设立民营银行的意义....................................... 40
第二节 设立民营银行的可行性分析................................. 43
第三节 构建民营银行的思路....................................... 44
第四节 结论..................................................... 56
参考文献............................................................ 58
附 录............................................................ 61
后 记............................................................ 62
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第一章 前 言
第一节 研究的主题及意义
改革开放 28 年来，我国实现了社会主义计划经济向社会主义市场经济的过渡，
市场经济要求多种所有制和多种经营方式的共存，民营经济的崛起与发展壮大，
既是市场经济的客观要求，又是市场经济发展的结果。据最新资料显示，截止 2005
年9月，我国民营企业中的私营企业已达到 419 万户，较去年底增长 14.8%，私 营
企业注册资金 5.8 万多亿元，户均注册资金为 138 万元，从业人员 5739 万人。①浙
江作为一个民营经济大省，截止 2003 年底，浙江省非国有经济创造增加值 6586.4
亿元，占全省生产总值的 70.1%，民营企业 30.1 万户。2004 年，浙江省非公有制
经济增加值为 7083 亿元。2005 年,浙江省生产总值达到 13438 亿元，比 2004 年增
长12.8%，且 2005 年6月底私营企业达到 36.11 万户，私营企业从业人数超过 500
万人，国民经济的大发展与民营经济的发展密切相关，目前浙江省民营经济的比
重已达到 71.8%，在建筑业，餐饮业，民营经济所占比重甚至超过 80%。②
无论从全国看还是从浙江省看，民营经济作为改革开放的新生经济力量，在
国民经济的发展中都起着举足轻重的作用。因此，如何进一步促进民营经济持续、
快速、健康发展具有重要的现实意义。那么有哪些因素制约民营经济的发展呢？
据我了解，在诸多困难中，“融资难”是制约民企发展的第一瓶颈。
融资难问题在理论研究中不是一个新问题，对它的研究自 90 年代初就开始了，
但至今未取得共识和找到有效的解决途径，因此，本文力图从另一个角度来解决
这一问题，在理论研究中做一些创新的尝试。
本文认为解决融资难问题的根本办法是建立地方性中小民营银行，并通过实
地调查，以台州市商业银行、浙江泰隆商业银行为例，希望能为构建民营银行提
供一个思路，将台州的经验在浙江省以及全国推广，努力营造有利于民营经济发
展的融资环境，推动民营经济的发展，促进民营经济在经济建设和社会发展中发
挥更大的作用。
① 《中国民营经济：从 2001 到2005》，全国工商联副主席程路，2006 年2月5日.
② 《浙江省非国有经济年鉴 2004—2006》[M]. 中华书局，2004—2006.
摘要：
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浙江财经学院硕士学位论文I内容摘要随着我国改革开放的深入，民营经济不断发展壮大，目前已经成为我国国民经济发展的主要支撑力量和发展动力。据最新资料显示，截止2005年9月，我国民营企业中的私营企业已达到419万户，从业人员5739万人。浙江省2005年6月底私营企业达到36.11万户，私营企业从业人数超过500万人，浙江省民营经济在国民经济中的比重已经超过70%。但是当前民营经济发展遇到诸多瓶颈，民营企业二次创业步履艰难，据笔者考察，在诸多困难中，“融资难”是制约民企发展的第一瓶颈。融资难是一个老问题，但是直到今天还没有找到有效的解决途径，笔者试图从建立地方性民营银行的视角来解决这一问题，在理论...
作者：周伟光
分类：高等教育资料
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时间：2024-09-20
