商业银行个人理财业务存在的问题与对策
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摘 要
对国内商业银行而言，个人理财业务是一项新兴业务，它是一种综合金融
服务，是指专业理财人员收集客户多方面的资料，明确客户理财目标和风险属
性，为客户量身制定理财方案，满足客户一生不同阶段需求，使其最终实现人
生在财务上的自由、自主、自在。与国外个人理财业务相比，我国的商业银行个
人理财业务还处于初级阶段，理财水平较低，存在一系列的问题。现行的制度限
制了银行个人理财业务创新的空间，产品同质化现象严重，理财业务层次不高，
理财需求和文化制约发展，理财风险控制有待加强等。
正是基于以上背景，国内商业银行个人理财业务目前存在的主要问题、如何
解决这些问题、今后如何开展、发展前景怎样，都是本文要探讨的和研究的目的
我作为一名银行理财工作人员，站在商业银行角度以商业银行个人理财业务发
展为研究对象，绪论部分介绍了文章的研究背景、意义和研究方法。理论部分对
理论在银行个人理财业务中的应用进行了分析。第三部分从国内中间现状入手，
重点阐述了银行个人理财业务的现状并分析了个人理财业务目前存在的问题。随
后文章针对前面提出的问题，提出了改善银行自身个人理财业务的对策。
关键词: 商业银行，多元化，个人理财
ABSTRACT
In domestic commercial Banks, the personal financial management business is a
new business. It is a comprehensive financial service. It is to point to professional
financial personnel collect customers’ various material, to make clear the customer
financial goals and risk attribute, for the customer tailor financial plans to meet
customer demand at life different stages. Banks enable customers to finally realize life
in financial freedom 、independence and comfort. Compared with the personal
financial management business abroad. China’s commercial Banks’ personal financial
management business is still at the primary stage. Financial management level is low
and there are a series of problems. The existing system has limited the personal
financial management business innovation space. Product’s homogeneity
phenomenon is seriously and financial management business level is not high.
Based on the above background ，domestic commercial Banks' personal
financial management business exist many problems. How to develop and prospect in
the future are what will be discussed and the purpose of the research. As bank
financial personnel, I stood in the commercial bank angle for commercial bank
individual financing business development as the research object.
Background 、significance summarizing literatures and research methods are
introduced in the introduction. The theory described section portfolio theory 、the
capital asset pricing model、the life cycle theory and market subdivision theory. The
theory of the personal financial management business in bank’s application is
analyzed. The third part first introduced the domestic middle business status. And
then this paper expounds the present situation of the personal financial management
business and analyzes the existing problems. Case analysis section lists two cases.
The one is a bank for 2011 with releasing of specific customer a structured finance
product and the other is making financial planning for the customer. Then according
to front proposed the question, the article proposed countermeasures and Suggestions.
Key words ：Commercial Banks ，Diversification ，Personal
Financial
Management
目录
摘 要...............................................................................................................................1
ABSTRACT...................................................................................................................2
第一章 绪 论................................................................................................................4
1.1 选题的背景.......................................................................................................4
1.2 选题的意义.......................................................................................................5
1.3 本文研究方法与内容.......................................................................................5
第二章 商业银行个人理财业务现状和存在的问题..................................................6
2.1 商业银行个人理财业务现状...........................................................................6
2.1.1 个人理财业务发展迅速.........................................................................6
2.1.2 理财产品种类繁多.................................................................................6
2.1.3 理财市场发展潜力巨大.........................................................................8
2.2 商业银行个人理财业务发展中存在的问题...................................................8
2.2.1 现行的金融制度、衍生产品市场发展程度限制了银行创新的空间. 8
2.2.2 产品研发能力受到制约，产品同质化现象严重.................................9
2.2.3 综合素质高的理财人员缺乏，理财业务层次有待提升...................10
2.2.4 理财需求和文化制约...........................................................................11
2.2.5 理财业务中存在一定的法律问题，风险控制有待加强...................11
2.2.6 国际金融环境恶劣使产品设计趋于保守...........................................12
第三章 商业银行个人理财业务发展对策及建议...................................................12
3.1 深化商业银行个人理财服务.........................................................................12
3.1.1 进行市场细分,确立以客户为中心的经营意识..................................12
3.1.2 选拔高素质的综合性人才，提升理财层次.......................................13
3.1.3 转变观念，加强客户关系管理...........................................................14
3.1.4 打造优质的品牌，为客户做好一生的规划.......................................15
3.2 加强商业银行个人理财风险监控.................................................................15
第四章 结论与展望....................................................................................................17
4.1 结论..........................................................................................................17
4.2 展望..........................................................................................................17
参考文献......................................................................................................................18
致谢..............................................................................................................................20
第一章 绪 论
1.1 选题的背景
多年来，我国商业银行主要经营资产负债业务，最主要的收入和利润来源
是存贷利差，业务模式单一。相比之下，中间业务风险小、收入稳定、服务性强
在银行也竞争趋于白热化的今天，中间业务的重要性正在越来越多的得到认可，
中间业务收入也逐渐成为商业银行经营收入的重要来源。开拓和发展中间业务，
有助于提高国内银行在对外开放中与外资银行的竞争能力，逐渐与国际进行接
轨。目前，国内银行的各项业务也逐渐从过去单一化发展到现在的多元化，市场
上出现了各种各样的金融产品和服务。商业银行个人理财业务作为商业银行的一
项新兴的中间业务具有独特的优势发展迅速，正在逐渐成为商业银行发展的重
点业务。
个人理财业务起源于瑞士，发展于美国，后来随着发展起来，并逐步发展
成为银行业务的重要组成部分[1]。例如，20 世纪 60 年代，美联储对美国商业银
行的个人存款利率设定了上限，于是许多非银行金融机构开始了金融创新，并
且提供了更多样的投资工具，如债券、股票、基金等，这使得商业银行个人金融
业务受到了严重冲击，为谋求自身生存和发展，美国商业银行开始在理财业务
上创新[2]。西方国家商业银行个人理财业务在经过几十年的发展后，其产品、服
务、操作和管理上都趋于成熟，目前已成为西方国家商业银行最为重要和稳定的
利润来源，成为银行业竞争的主要焦点。
1.2 选题的意义
目前我国的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景宽广。中信实业银行广
州分行最早于1996年推出国内第一款个人理财业务，据2005年麦肯锡的调查数
据显示，中国的理财规划业务利润就已经达到了320亿美元[3-4]。理财服务在近几
年虽然有了与以往相比突飞猛进的发展，但是其对银行利润的提升作用并没有
完全体现出来，银行理财业务对于银行利润的贡献率还会有很大的提升作用。
国外学者还从市场有效性和行为金融学方面对个人理财业务进行深入分析
和研究，为我国个人理财业务的发展提供理论指导[4-5]。我国还处于初期探索阶
段，国内学者大致围绕个人理财业务及理财产品的介绍、国内外个人理财业务的
比较、个人理财业务存在的问题、个人理财业务的发展策略等几个方面进行探讨
与论述。
本文在学习、借鉴国内外学者研究理论基础上，从一名银行内部理财工作者
的角度，阐述当前银行理财现状，提出并分析理财业务中存在的问题，结合当
前实际及自己的工作经验提出了相应的建议，希望能对个人理财业务发展的研
究尽抛砖引玉之力。
1.3 本文研究方法与内容
本文在研究方法上采用定性与定量相结合的方式。
在论述商业银行个人理财业务现状和存在问题时，通过归纳和演绎、分析与
综合以及抽象与概括等方法进行定性研究。
本文的基本框架如下：文章共四章：
第一章绪论主要介绍文章的写作背景、意义和国内外文献综述，对目前国内
外在理财业务领域的研究情况作了归纳与总结。
第二章，从商业银行中间业务入手，先简单介绍了目前国内银行中间业务
现状，接着详细考察了银行个人理财业务的发展现状。
第三章从宏观和商业银行自身等角度着重研究国内商业银行开展个人理财
业务可以考虑采取的措施和策略。
第四章是总结与展望，希望能够给国内商业银行理财业务的发展提供有价
值的借鉴参考。
第二章 商业银行个人理财业务现状和存在的问题
2.1 商业银行个人理财业务现状
2.1.1 个人理财业务发展迅速
个人理财业务最早出现于20世纪80年代的西方的商业银行，2004年，国内
商业银行重视并加大了个人理财业务的发展速度，2005年，中国银行在全国开
始实行统一的金融理财中心模式。
2005年9月，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务风
险管理办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》
[6]。根据该管理办法的规
定，商业银行可以推出保证收益类理财计划、保本浮动收益类理财计划和非保本
浮动收益类理财计划等产品，其他的产品只需向银监会报备即可。《商业银行个
人理财业务风险管理办法》同时鼓励商业银行推出结构性衍生产品、人民币外币
相结合的理财产品。对银行个人理财业务的开展来说，这两个文件的颁布有着极
其深远的意义。
个人理财业务这项金融业务是最为火爆的一项业务，在社会个人领域在百
姓生活的各阶层都激起千层浪。
2.1.2 理财产品种类繁多
2008年各主要商业银行累计的银行理财产品超过同期的保险理财、信托理财
公墓基金、券商集合理财的新募集资金，位居市场第一位，成为推动国内理财市
场发展的主要力量。2009年12月末，商业银行理财产品发行机构已增至86家，产
品发行数目超过7000款，募集规模达到5亿万以上[7]。数据来自中国社科院金融
研究所金融产品中心.银行理财产品月评报告。
表2-1 2011年到期人民币理财产品信息
类型产品数量委托年限 到期收益率 零负产品
数量
零负收益
比例
摘要：
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摘要对国内商业银行而言，个人理财业务是一项新兴业务，它是一种综合金融服务，是指专业理财人员收集客户多方面的资料，明确客户理财目标和风险属性，为客户量身制定理财方案，满足客户一生不同阶段需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主、自在。与国外个人理财业务相比，我国的商业银行个人理财业务还处于初级阶段，理财水平较低，存在一系列的问题。现行的制度限制了银行个人理财业务创新的空间，产品同质化现象严重，理财业务层次不高，理财需求和文化制约发展，理财风险控制有待加强等。正是基于以上背景，国内商业银行个人理财业务目前存在的主要问题、如何解决这些问题、今后如何开展、发展前景怎样，都是本文要探讨的和研究的目的我...
作者：朱铭铭
分类：高等教育资料
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时间：2024-09-20
