中信银行上海分行个人理财业务发展策略研究

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3.0 陈辉 2024-11-19 5 4 742.63KB 95 页 15积分

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摘要

随着中国经济的持续高速发展，国民个人财富也日益增长，统计表明 2006 年

底，商业银行居民储蓄存款已逾 16.8 万亿元；另一方面，近来中国货币资本市场

有了一定发展，保险、股票、基金已成为许多国民的茶余饭后，期货、期权、权

证也见诸于媒体报端。由于存款利率偏低，物价指数时而走高，百姓对存款热情

下降，为了让财产更好保值增值，他们自然要把目光转向其它理财品种。然而众

多金融产品非寻常百姓能洞悉其不同的风险与收益，从而与百姓不同的收益需求、

风险防范能力之间匹配不协调。再由于社会生活更加丰富，生活节奏加快；我国

将更趋于老龄化，社会保障体系尚不健全，家庭的子女教育、住房、汽车、旅游、

养老保险、遗传继承等一系列问题需要全面统筹安排。上述事实表明，我国专业

个人理财服务市场前景广阔。

商业银行个人理财业务的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求，也创

新和丰富了银行的业务品种，为银行的利润增长开辟了新的空间。商业银行个人

理财业务的发展经历了从提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管、

个人信托等传统个人金融服务向为个人和基金等全方位创新金融服务转变的过

程。近年来，商业银行间竞争的加剧和利率的逐步市场化，使商业银行传统的公

司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集。随着我国市场经济体制的

建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的原有专业分工已越来越模

糊，业务交叉越来越深入，金融竞争越来越激烈，银行传统业务的发展空间越来

越窄，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险增大，收益减少。为改善对客户的

服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。又

加上我国加入 WTO 后，外资银行又将以其雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰

富的管理经验，重点争夺优质客户。日益加剧的市场竞争迫使国内商业银行开拓

新的业务领域，寻求新的利润增长空间。个人理财业务作为一项新兴的低风险、

低成本、高收益的中间业务，它不仅可以增加银行的中间业务收入，带动银行零

售业务的整体发展，而且还可以为银行带来大量的本外币存款的资金沉淀。同时，

个人理财业务在我国面临着巨大的市场需求，它所昭示的巨大商机已经成为国内

外银行同业的竞争焦点。

随着社会经济的发展，居民收入水平的不断提高，个人的理财意识不断增强，

代理保险、基金、债券等个人理财业务也较为人们所熟知。然而，由于国内经济

发展水平、法律政策、居民意识、银行管理等等原因，我国银行个人理财业务与

国外发达水平相比还有很大差距。

大力发展个人理财业务，关键是加强个人理财业务的创新。本课题将以中信

银行上海分行个人理财业务发展策略为研究对象，合同仁一起探讨其业务创新的

成果及存在的问题，一起探讨如何加快理财业务发展。

本文就目前我国商业银行个人理财业务的发展现状，分析了国内外商业银行

个人理财业务的优劣，并分析了制约我国商业银行个人理财业务创新的制约因素，

同时分析了中外商业银行个人理财业务发展趋势结合上海市个人理财市场现状以

及中信银行上海分行个人理财业务开展状况，进而为中信银行发展个人理财业务

提出具体的策略。

本文分为以下七章:

第一章，绪论，介绍本文选题的背景与意义，本文的研究方法与逻辑结构。

第二章，个人理财业务概述。介绍了个人理财业务的涵义，主要种类，特点，

以及个人理财的理论基础。这是本文分析的理论基础。

第三章，中外个人理财业务的比较分析，总结中外商业银行个人理财业务的

优劣，分析中外个人理财业务的发展趋势，分析制约我国个人理财业务创新的因

素。这为本文个人理财业务创新分析有了宏观视野。

第四章，结合中信银行实际，分析了中信银行个人理财业务现状。分析其成

就与不足，进一步进行上海中信银行个人理财业务 SWOT，这为下文上海中信银

行个人理财业务创新具体策略打下基础。

第五章是全文的核心部分，为中信银行上海分行个人理财业务创新提出发展

策略。分别从理念创新、银行组织架构创新、人才建设创新、绩效考核与激励创

新、市场细分与定位创新、产品开发与服务设计创新、营销创新、业务技术支持

创新、风险控制创新等几个方面展开讨论。

第六章案例分析，介绍了上海中信银行个人理财业务中的一个理财计划的和

一个客户理财规划的运行，然后分析了其优点与不足。

第七章是结论，总结了本文的主要成果与不足之处，并对上海中信银行个人

理财业务创新做了展望。

关键字:商业银行个人理财业务发展策略

ABSTRACT

Development of new economic has brought enormous imaginary space for the private

financial business of commercial banks. With the depth of financial private financial

liberalization and the wide application of bank's reforming theory, the business of

commercial banks has become one of the growing profit and the nuclear commerce.

And it is the jumped-up "morning sun" commerce. Meanwhile, the development of the

private financial business has become the central standard of measuring bank's

comprehend ability because it is the great affection for connecting with the customer

and accelerating the balance commerce. For the commercial banks in china, if we can

solve the problem of view and mechanism and production and function in comparison

with the international banks, which is the existence and the development of the

commercial banks in china in course of the economic globalization.

Firstly, the thesis defines the limit of the private financial business and analyses the

forming factor, the developing background of it. It thinks that private financial business

is the produce of the finance reform and the finance deepness, It is also the corollary of

the public's various demands. Then the current state and problems of business of

commercial banks are analyzed in the chapter. The chapter thinks that the private

financial business banks are more poor than western banks. And speeds of development

of china national commercial banks are different and unbalance. There are main

problems improving private financial business of commercial banks are the following:

the old view and the low market; the lacking uniform outlook, the low management; the

small business fields; the unperfected mechanism and so on. Finally, in the part of

tactics, the thesis proposes detail means to develop private financial business from the

aspects of innovating financial product, enforcing the bank's market, enforcing the risk's

control.

In this thesis ,I first introduce the concept of private financial business, the kinds and

characters of private financial business, its basic theory. I focus on private financial

business market of commercial banks in china in this time, mainly about the status of

private financial business of Shanghai branch bank of private financial business CITIC

bank .Compared with foreign banks, I found its problems in the field of private financial

business in CITIC bank and analysed the causes. Finally, trying to solve the problems, I

set forth ten pieces of strategy and tactics.

Key words: Commercial bank, private financial business, Development,

Strategy and tactics

摘要

ABSTRACT

第一章绪论.................................................................................................................1

§1.1 论文选题的背景.............................................................................................1

§1.1.1 国际背景.................................................................................................1

§1.1.2 国内背景.................................................................................................2

§1.2 文献综述.........................................................................................................4

§1.3 本文具有的意义........................................................................................................... 6

§1.4 理论工具和研究方法.....................................................................................6

§1.5 论文的基本思路和逻辑结构.........................................................................6

第二章商业银行个人理财业务概述.............................................................................9

§2.1 商业银行个人理财业务的涵义.....................................................................9

§2.2 个人理财业务的分类...................................................................................12

§2.3 商业银行个人理财业务的特点...................................................................14

§2.4 个人理财业务的理论基础...........................................................................14

§2.4.1 金融创新理论。...................................................................................14

§2.4.2 金融创新动因理论...............................................................................15

§2.4.3 生命周期理论.......................................................................................17

§2.4.4 投资组合理论.......................................................................................18

§2.4.5 现代营销学理论...................................................................................19

第三章中外商业银行开展个人理财业务的比较分析...............................................22

§3.1 国外商业银行个人理财业务的发展现状...................................................22

§3.1.1 国外商业银行个人理财业务的主要运作内容...................................22

§3.1.2 国外商业银行个人理财业务的特点及发展.......................................24

§3.2 我国商业银行开展个人理财业务与国外比较...........................................25

§3.2.1 我国商业银行开展个人理财业务发展简要历程...............................25

§3.2.2 我国商业银行开展个人理财业务的优势...........................................27

§3.2.3 我国商业银行开展个人理财业务的劣势...........................................28

§3.2.4 国内商业银行产品创新的发展趋势...................................................29

§3.3 我国商业银行业务创新的制约因素分析...................................................29

§3.3.1 银行外部制约因素分析.......................................................................29

§3.2.2 我国商业银行自身存在的制约因素....................................................30

第四章中信银行上海分行个人理财业务现状分析...................................................34

§4.1 中信银行的背景...........................................................................................34

§4.2 中信银行个人理财业务现状.......................................................................34

§4.2.1 中信银行上海分行个人理财业务的设置............................................34

§4.2.2 中信银行上海分行个人业务特色........................................................40

§4.3 上海中信银行目前客户调研.......................................................................41

§4.4 中信银行上海分行个人业务已取得的成就...............................................43

§4.5 中信银行上海分行个人理财业务存在的问题...........................................46

§4.6 中信上海银行个人理财业务 SWOT 分析................................................. 48

第五章中信银行上海分行个人理财业务创新策略探讨...........................................52

§5.1 真正贯彻“以客户为中心”的理念...........................................................52

§5.2 完善个人理财业务的管理架构...................................................................52

§5.2.1 改进个人理财产品的管理模式...........................................................52

§5.2.2 以内部营销推进个人理财业务发展的实现.......................................54

§5.3 培养并引进高素质人才...............................................................................55

§5.3.1 加强专业化银行个人理财队伍建设...................................................55

§5.3.2 加快高水平产品创新管理人才的培养与引进...................................55

§5.4 完善绩效考核与激励的管理.......................................................................56

§5.4.1 国外商业银行业绩考核评价指标体系的经验借鉴...........................56

§5.4.2 上海中信银行绩效考核与激励的管理完善.......................................58

§5.5 完善市场细分与定位...................................................................................60

§5.5.1 市场细分...............................................................................................60

§5.5.2 市场定位创新.......................................................................................62

§5.6 加强个人理财产品与服务...........................................................................63

§5.6.1 加强产品创新的开发设计能力...........................................................63

§5.6.2 健全理财产品服务体系.......................................................................64

§5.7 加大技术投入，完善技术系统...................................................................65

§5.8 完善个人理财业务营销策略.......................................................................67

§5.8.1 品牌创立的原则...................................................................................67

§5.8.2 个人理财品牌推广策略.......................................................................68

§5.8.3 采取行之有效的促销措施...................................................................69

§5.9 加强个人理财业务创新的风险控制...........................................................69

§5.9.1 国内商业银行个人理财业务的主要风险...........................................70

§5.9.2 银行个人理财业务的风险控制对策....................................................71

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摘要随着中国经济的持续高速发展，国民个人财富也日益增长，统计表明2006年底，商业银行居民储蓄存款已逾16.8万亿元；另一方面，近来中国货币资本市场有了一定发展，保险、股票、基金已成为许多国民的茶余饭后，期货、期权、权证也见诸于媒体报端。由于存款利率偏低，物价指数时而走高，百姓对存款热情下降，为了让财产更好保值增值，他们自然要把目光转向其它理财品种。然而众多金融产品非寻常百姓能洞悉其不同的风险与收益，从而与百姓不同的收益需求、风险防范能力之间匹配不协调。再由于社会生活更加丰富，生活节奏加快；我国将更趋于老龄化，社会保障体系尚不健全，家庭的子女教育、住房、汽车、旅游、养老保险、遗传继承等一系列问...

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